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發(fā)展沉下身來服務(wù)小企業(yè)的小貸公司 0.

貨幣政策回歸穩(wěn)健是消除通貨膨脹貨幣條件的肯定選擇。這樣的背景下，小企業(yè)和微型企業(yè)的融資會更加困難，而這些企業(yè)及個體工商戶是就業(yè)市場重要的吸納力量。

針對中小企業(yè)融資難問題，國家出臺了一系列引導(dǎo)政策，監(jiān)管部門更是從信貸政策和監(jiān)管政策上給予引導(dǎo)，但要提高信貸市場的融資效率，金融機(jī)構(gòu)必需錯位競爭。讓全國性大銀行去放100萬元或50萬元以下的小、微企業(yè)貸款是不經(jīng)濟(jì)的應(yīng)該由社區(qū)銀行和小額貸款公司去做這樣的業(yè)務(wù)。現(xiàn)在大銀行為了降低本錢，開發(fā)計(jì)算機(jī)篩選系統(tǒng)進(jìn)行小額放款，這很難對小、微企業(yè)生效，也不利于控制風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樾?、微企業(yè)的特點(diǎn)就是經(jīng)營不穩(wěn)定、不規(guī)范。小額貸款技術(shù)的核心就是由信貸員現(xiàn)場考核編制企業(yè)的現(xiàn)金流量表，這是一項(xiàng)勞動密集型的業(yè)務(wù)。中國存款市場的競爭已經(jīng)白熱化了但貸款的需求滿足水平還有不少差距，因而發(fā)展沉下身來為小企業(yè)服務(wù)的社區(qū)銀行和培育貸款零售商是當(dāng)務(wù)之急。小額貸款公司就應(yīng)成為信貸市場的零售商。

政府應(yīng)對小貸公司加強(qiáng)政策引導(dǎo)

國的小貸公司自2008年試點(diǎn)以來取得了長足的發(fā)展。截至2011年6月末，全國小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)為3366家，貸款余額2875億元，對緩解中小企業(yè)融資難起到積極的作用。但也應(yīng)看到小貸公司的發(fā)展還面臨許多困難，政府應(yīng)對小貸公司加強(qiáng)政策引導(dǎo)。

第一，應(yīng)修訂2008年銀監(jiān)發(fā)23號文件，將小貸公司定義為非公眾金融機(jī)構(gòu)。建議對小貸公司的外源融資從兩個金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到兩個金融機(jī)構(gòu)和12個非金融機(jī)構(gòu)；杠桿率實(shí)行按信用級別逐年擴(kuò)大的方式；小貸公司向金融機(jī)構(gòu)融入資金按低于客戶利率、高于銀行同業(yè)拆借利率掌握；金融機(jī)構(gòu)對小貸公司的借款額度計(jì)入同業(yè)借款，不計(jì)入貸款規(guī)模。

第二，應(yīng)制定引導(dǎo)小額信用放款的財(cái)政稅收政策。建議財(cái)政對任何金融機(jī)構(gòu)（包括小貸公司）向東部地區(qū)小、微企業(yè)貸款余額100萬元、個體戶農(nóng)戶10萬元或中西部地區(qū)小、微企業(yè)貸款余額50萬元、個體戶農(nóng)戶5萬元以下的月平均貸款余額給予貸款貼息或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。對上述貸款月平均余額達(dá)到金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增貸款月平均余額70%以上的給予減稅優(yōu)惠。

第三，應(yīng)明確職責(zé)，協(xié)調(diào)監(jiān)管，促進(jìn)小貸公司健康發(fā)展。

小貸公司的監(jiān)管責(zé)任是地方政府，這是明確的但在地方上由哪個部門具體負(fù)責(zé)，各地有所不同。依照“十二五”規(guī)劃綱要中完善地方政府金融管理體制的要求，建議金融辦承擔(dān)主要監(jiān)管責(zé)任。

資金融出行是小貸公司的重要監(jiān)督者。向小貸公司融出資金的金融機(jī)構(gòu)從貸款安全出發(fā)，應(yīng)像對待企業(yè)貸款一樣加強(qiáng)貸后管理，加強(qiáng)對小貸公司的跟蹤管理。

從實(shí)踐中看，小貸公司總體是守法經(jīng)營、深受市場歡迎的中國中小企業(yè)特別是小、微企業(yè)融資困難的情況下，政府各部門是否應(yīng)對小貸公司的發(fā)展多些鼓勵、多做些實(shí)事呢？

高壓線”不許吸收和變相吸收公眾存款

破除社會對小貸公司的一些不信任，更多地需要小貸公司的實(shí)踐者們用事實(shí)正名。

金融是有社會外部效應(yīng)的行業(yè)。特別是那些吸收小額公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，一旦經(jīng)營出了風(fēng)險(xiǎn)，對社會就會有極大的負(fù)外部性。因而小貸公司的高壓線”不許吸收和變相吸收公眾存款。

小貸公司是民營資本進(jìn)入金融業(yè)的路徑之一，為了珍惜這個機(jī)會，小貸公司的投資者一定要記住，如果你認(rèn)為這項(xiàng)投資回報(bào)太低，可以抽回資金做高收入的投資，千萬不要變相非法吸存，斷送自己的前程。